Bodily Injury, Collision, Liability…美国的汽车保险条款常常使人晕头转向，为了让您更明白这些条款的含义，我们将复杂的保险术语翻译成易于理解的描述，建议开车的小伙伴都看一看。相信您看完这篇文章会对您自己的保险有更深入的了解。
汽车保险都保什么？
简单来说，汽车保险主要覆盖以下三个类别
钱 Liability（赔别人）
车 Collision（赔自己）
人 Medical（赔自己）
其中，有些保险类别是州政府强制要求购买的，另一些是选择性的。但是作为对个人财产的保护，他们都是非常重要的。
一、针对钱的保险（Liability）
Liability，责任险，俗称半保，车辆上路必须有的保险项目。
在交通事故中 ，当您是责任人，它会赔付对方及对方乘客的财产，医疗费，误工费等等。
注意：
Liability的所有条款都不赔付您自己的损失。
如果责任在对方，对方的Liability赔付您的损失。
如果责任在您，您的人身伤害和财产损失由 Medical Payments Coverage和Collision或Comprehensive（后面会解释）等赔付，或者您自身的医疗保险也可以介入，如果您没有上述保险也没有医保，就要自费就诊。
每个州都有针对责任险的最低保额要求，最低保额要求以xx/xx/xx的方式呈现。
以25/50/15为例，
25是对每个人的人身伤害的最大赔付额，单位为千,即$25,000
50是对所有人的人身伤害赔付总额
15是对每次事故的财产损失的赔付总额
简单来说就是如果您在一次事故中撞了另一辆车，车上有三个人，那么每个人最高赔付$25,000,三个人一共最多赔付$50,000,对于对方的财产损失最多赔付$15,000.如果保险额度不够，您需要自费赔付。所以对于有一定资产的车友，最好购买高于个人净资产的保额。
Liability的条款包括:
1.Bodily Injury (BI)Liability Coverage
人身伤害险
各州都要求购买，如果您撞了别人，对方司机受伤，您就是责任方，您要对对方的人身伤害负责。人身伤害险就是用来赔付比如医疗费，误工费，精神损失费等。
2.Property Damage(PD) Liability Coverage
财产损失险
当您撞了另一辆车，或者撞到了别人的房屋，并造成他人财产损失时，PD为您赔付他人的财产损失，如各类修理费等。
3.Uninsured/ Underinsured Motorist （UM/UIM）
无保险者/低保险者险
在美国，平均13%的司机没有保险，也就是说每10个人就有一个人没有保险，在俄克拉荷马州更是高达25%，每4个人就有一个人没有保险。在一起交通事故中，对方司机是责任方但没有保险，或是hit-and-run（肇事逃逸），再或是但是他的保险不够赔付您的损失（低保险）的情况下，UM/UIM就会赔付您和您的乘客的损失。
UM/UIM也分Bodily Injury Liability和Property Damage分别赔付您和您的乘客的医疗账单，误工费，精神损失费或财产损失，如修车费等。UMPD/UIMPD还会赔付您的Collision Deductible（撞击险免赔额，后面会解释），租车费等。
UM/UIM在东部和中部部分州是强制的，在另一些州是可选的。请见下表。
二、针对车的条款 （Collision）
Collision Coverage
碰撞险
顾名思义，是在您的车辆发生碰撞的时候用于赔付维修或报废自己的车的保险。这项保险不是强制性的，但是为了避免发生事故时自己的车无法得到赔偿，这项保险也非常重要，毕竟美国修车还是非常贵的。
碰撞包括您撞到别人的车，树，房屋甚至过坑导致车辆损坏等等。但是不包括撞到动物，撞动物参见Comprehensive Coverage。至于您的责任造成对方财产损失，参见Property Damage Liability，后面都会提到。
碰撞险的价格跟保险公司提供的deductible（免赔额）相关，deductible越低保险费就越贵，也意味着发生事故时可以赔付给您的钱越多。比如说您的deductible 为$500，如果您的修理费为$1500,那么扣掉免赔额保险公司陪您$1000;如果您的修理费为$400，那就没有必要找保险公司理赔;如果您deductible为$0，那保险公司会赔付所有修车费用。
如果车辆Totaled,即当维修价值大于车辆的市场价，那保险公司就不会选择让您去修车而是赔付车辆最高赔付额，即Actual Cash Value(实际现金价值，简称ACV)减去deductible。比如说您买了一辆$50,000的车，开了一年撞成Totaled,此时市场价$40,000，假如您的deductible为$500,那么保险公司会陪您$40,000-$500=$39,500.
租的或者贷款的车辆一般会被强制购买这个险种。也建议新车或新手买这项保险。
Comprehensive Coverage
综合保险
不包括：
磨损，机械（mechanical）或电气故障，轮胎损坏，放射性污染，战争和用于速度类竞技比赛的改装车等。
保费规则跟Collision差不多，也需要选择deductible.
Emergency roadside assistance coverage
紧急道路救援险
有时也叫Towing and LaborCoverage,用于赔付道路援救时产生的费用如拖车费，人工费等。道路救援包括爆胎时换胎，车子突然坏在路中间时为您拖车，甚至车子没油了给您送油。
Rental Car Coverage
租车保险
这项保险提供当您的被保车辆在车行维修或者因为交通事故无法使用时的租车费用。您需要先买Collision和Comprehensive才能附加Rental Car Coverage。
Loan/Lease Gap Coverage
贷款、租车差价保险
上面说到，当您的车Totaled,实际赔付价格远小于您购买时候的价格，尤其对于新车来说，这个差价非常大，完全不够还您的贷款。差价保险可以帮助您付清贷款，保额高达ACV的25%。
比如说在一次交通事故中，您的车被Totaled，保险公司估价赔付$20,000再减掉deductible,但是您还欠贷款公司$25,000, Gap Coverage将会付额外$5,000给您用于偿还贷款。
三、针对人的条款（Medical）
Medical Payments Coverage (MedPay)
医疗险
无论您是否是过错方，如果您或您的乘客在交通事故中受伤，医疗险用于在您选择的保额范围内，赔付您和您车里的乘客的医疗账单或丧葬费用。
必须购买Medpay的州：PA,ME
Personal Injury Protection (PIP) Coverage
人身伤害保护险
跟MedPay类似，也是赔付您的医疗费用，不管谁是过错方。在一些州，它被叫做“No Fault” Coverage,因为它也赔付过错方的医疗费用，或者是自己撞伤自己，不涉及其他司机的情况。
PIP的赔付范围更广，比如说您开车撞了树，伤到了你的腿，PIP的赔付范围包括救护车账单，急救室开销，后续医疗就诊，误工费，处方药，甚至去看病的交通费用。（具体范围请咨询保险公司）
在一些州，PIP先于您的个人医疗保险赔付。
PIP在一些州是被要求购买的，另一些州是选择性购买的。还有一些州没有这个保险项目。参见下表
如何理赔（Claim）
一般事故发生时，需要您自己联系保险公司，说明情况，再由保险公司决定是否赔付。但是与保险公司和事故的另一方周旋是一件非常费时费力的事，稍有不慎您可能就得不到满意的赔付。
如果您在宾州，特拉华州，新泽西州，马里兰州，弗吉尼亚州，邦联汽车(Commonwealth Motor Group)的理赔专家会协助您完成理赔。我们专业的理赔团队有十年的实战经验，为您快速解决Property Damage理赔纠纷，确保每一位客人得到满意的赔付。
总结
以上就是美国汽车保险条目的解释，是不是没有很复杂。然而汽车保险条目还有很多，我们只是挑出比较常见的条目，供大家参考。了解游戏规则，我们才能掌握主动选择的权利，因地制宜，选择适合我们的保险，保护我们的财产不受损失。
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