房屋保险，也叫Homeowner Insurance，目的是在房屋和财产遭受损失或损坏时为屋主提供保护。大多数房屋保险也为房屋或其建筑物内的任何物品提供保护，如果发生损坏或盗窃，被保险人将得到赔偿。
01/为什么要买房屋保险
在美国，只要贷款买房子，贷款机构必须要求贷款人够买房屋保险。对大多数来说，房屋是一个人一生最大一笔投资，即使没有贷款，也应该为预防潜在风险做好规划。如果是用于出租的投资房，租客保险renters insurance更是必不可少。
02/房屋保险涵盖形式
HO-1 Basic Form基本险
包括
1. 火灾或闪电 2. 风暴或冰雹 3. 爆炸 4. 骚乱或民众骚乱 5. 飞机 6. 车辆(被保险人造成的除外) 7. 烟 8. 故意破坏或恶意的恶作剧 9. 盗窃(HO-1的责任限制通常是1000美元) 10. 火山喷发
HO-2 Broad Form 扩充险
属于Named -Peril，指定危险，只保合约里列明的情况，不包括因被保人拥有的汽车而损坏的栅栏，车道或者步行便道。
HO-3 Special Form 特殊险
属于Open-Peril，非指定危险，除了合约里专门列出来的不能受保险项目以外什么情况都保。
但如果两个原因同时致使损失发生，一方不受保，如洪水，另一方受保，如风暴，那么损失也会被赔偿。
HO-4 Renters Coverage 租客险
通常房东在将房屋出租的时候都要求租客购买租客保险。
一般房东都要求保单涵盖Liability Coverage， Personal Property，Sewer or Drain Backup。
HO-5 Comprehensive Form 综合险
属于Open-Peril，非指定危险，除了合约里专门列出来的不能受保险项目以外什么情况都保。
与HO-3不同的是，HO-5理赔的时候按Replacement Cost赔付，既忽略财产的折旧，按原价赔付。
而HO-3按Actual Cash Value (ACV)赔付，既按折旧后的现价赔付，比Replacement Cos赔的要少。
这里还有两种赔付方式可以附加：
Guaranteed Replacement Cost:按实际重置成本赔付，即使金额超过合同里声明的保额。
Extended Replacement Cost: 规定一个限额，列如25%，当重置成本超出合同声明的25%以内都可以赔付。
HO-6 Condominium Unit Owner Form康斗险
专门为住condo的业主提供的保险。Condo是北美地区的一种公寓形式，由HOA (Homeowner Association) 统一管理。
HO-8 Modified Coverage Form
针对Replacement Cost比市价高的房子的保险，比如说1950年以前的老房子，保额可以低于市场价。
03/房屋保险理赔范围
Coverage A: Dwelling
仅包括住宅本身
Coverage B: Other Structures
包括车库，棚子，栅栏，或游泳池这样的东西。地上可移动泳池将被视为个人财产。
Coverage C: Personal Property
包括家具、服装、家电等。还包括通常放置于被保险人住所，但暂时远离该住所的个人财产，但理赔额限于Personal Property Coverage的10%或$1,000。
Coverage D: Loss of Use
包括由于被保事故造成的损失而对被保险的房屋进行修理时临时租房或者住酒店的费用，外出就餐，以及超出正常生活开支的其他费用，但不包括正常开支，如抵押贷款。
Coverage E: Personal Liability
包括被保险人因在被保险场所内或外，对第三者造成人身伤害或财产损失而应负法律责任的金额，比如来访者从被保险房屋的楼梯上摔了下来。
Coverage F:Medical Payments to Others
包括对被保人以外的人在被保人房屋内遭受的伤害或由被保人造成的伤害进行紧急治疗,或被你的狗咬伤时的医疗费用。医疗支付保险被认为是善意保险（goodwill），它经常作为一种方法被用来赔付轻伤，以避免需要进入liability coverage范围。
Additional Coverage
Debris Removal：清除残损物:如砍树，清除倒塌的建筑物。
Credit Card,Fund Transfer Card, Forgery, and Counterfeit Money：信用卡、转帐卡、伪造、假币，包括电子转帐卡和用于存款、取款或转帐的设备。
Breakage of Glass：玻璃破损 由破碎玻璃的碎片造成的直接物理损失也被覆盖。
Other Additions其他补充: 1. 为被保险人辩护的律师费 2. 索赔费用 3.他人的急救费用 4. 在没有法律责任的情况下对他人财产的损害 5. 损失评估范围
04/Deductible 自付额度
跟车险一样，大部分房屋保险都有自付额度，既在理赔时，被保人要自付一定金额，剩下的损失有保险公司来付。自付额的多少决定了保费的价格，自付额越高保费越低，但是申请理赔的时候自付的金额也多。
所以在需要理赔的时候一定要先查清楚自己的deductible是多少在去claim保险，如果损失还没有deductible多就不要claim保险，自己花钱修就好了。如果没弄清楚自己的deductible是多少就稀里糊涂报了保险，不仅得不到赔偿，您还多了一项claim纪录，以后保险都会涨。
05/被保人的责任
1. 全力配合承保人的调查、解决或索赔辩护
2. 提供损失证明，并采取合理措施防止进一步损失
3. 第三方索赔人必须向被保险人提出索赔。被保险人必须向其承保人提出索赔。保险人对第三人不承担赔偿责任，不得直接被保险人起诉，除非保险人同意其被保险人承担赔偿责任并拒绝付款，或者保险人在法院命令其付款时未付款。
06/评估和仲裁
保险人处理索赔有异议的，由被保险人和保险人各自选派鉴定人，仍有异议的，由鉴定人选派裁判鉴定人。
END
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